viernes, 9 de junio de 2017

LAS TARJETAS DE CREDITO






LAS TARJETAS DE CREDITO

LO QUE USTED DEBE SABER









Las tarjetas de crédito se han convertido hoy por hoy en una verdadera moda para millones de usuarios en el mundo, lejos de representar un beneficio, se ven como una carta de presentación para entrar a ciertos círculos sociales, lo que se necesita es demostrar capacidad adquisitiva; pero tenga mucho cuidado, adquirir una tarjeta de crédito es una decisión de no solo de mucho sino de altísima responsabilidad.

No crean que una tarjeta de crédito es simplemente esa tarjetica de plástico, de tamaño rectangular brillante, con un chip incorporado obsequio de parte de las entidades bancarias para que usted tenga dinero donde y cuando lo necesite, NO!, la tarjeta de crédito es antes que nada un crédito eso nunca lo debe perder de vista, para que no se le vuelva un dolor de cabeza.

Las tarjetas de crédito están definidas bajo el  contrato mercantil de apertura de crédito y descuento, regulado por el Capítulo V (artículos 1400 a 1407 del Código de Comercio), el cual hace parte del Título XVII relacionado con los contratos bancarios, el cual es celebrado entre un establecimiento bancario que en virtud de un acuerdo se obliga a tener a disposición de una persona determinadas sumas de dinero dentro de un límite pactado y por un tiempo fijo o indeterminado. En efecto, el artículo 1400 del citado ordenamiento textualmente señala:

"Se entiende por apertura de crédito, el acuerdo en virtud del cual un establecimiento bancario se obliga a tener a disposición de una persona sumas de dinero, dentro del límite pactado y por un tiempo fijo o indeterminado. Si no se expresa la duración del contrato, se tendrá por celebrado a término indefinido" (se resalta).

Así mismo el artículo 1401 consagra que dicha disponibilidad podrá ser simple o rotatoria: en el primer caso, las utilizaciones extinguirán la obligación del banco hasta concurrencia del monto de las mismas; en el segundo, los reembolsos verificados por el cliente serán de nuevo utilizables por éste durante la vigencia del contrato.

Las entidades financieras pueden celebrar contratos de apertura de crédito rotativo, en desarrollo de los cuales emiten una tarjeta plástica que permite la utilización del cupo de crédito asignado en la cuantía previamente determinada. Así las cosas, el establecimiento de crédito paga con cargo al cupo otorgado tanto los avances como las compras efectuadas por el cliente con su tarjeta, quien por el uso del dinero asume los costos de la financiación y cancela el valor de las sumas utilizadas en las condiciones y términos pactados.

Se encuentra entonces que el cupo de crédito rotativo otorgado puede ser utilizado a través de dos posibilidades:

a) Avances en efectivo: mecanismo que permite a los clientes obtener sumas de dinero efectivo, con cargo al cupo otorgado, mediante la presentación de la tarjeta de crédito ante las oficinas de las entidades financieras vinculadas al sistema, o a través de los cajeros automáticos habilitados para tal fin.

b) Pago de bienes y servicios: sistema en el cual la institución financiera cancela a los terceros (almacenes, centros de servicios, etc.) las facturas debidamente suscritas por el cliente acreditado. Para ello, debe existir un contrato de afiliación entre el otorgante de la tarjeta de crédito y los proveedores de bienes y servicios, acuerdo mediante el cual estos se comprometen a recibir la tarjeta como pago y el banco a pagarles las facturas suscritas por el tarjetahabiente.

Ahora bien, las entidades financieras reciben tres tipos de remuneración por permitir el uso de esta modalidad de crédito: comisiones, cuotas de manejo y los intereses por la financiación otorgada.

• Comisiones: sumas de dinero que la entidad financiera cobra a los establecimientos comerciales (descuento porcentual sobre el valor total de las facturas presentadas), por concepto del servicio de pago que les permite movilizar su cartera al contado, asumiendo la entidad crediticia los riesgos de recuperación de los valores cancelados.

• Cuota de manejo: costo que periódicamente paga el tarjetahabiente por el sólo hecho de obtener su tarjeta y mantener a su disposición el valor del cupo otorgado, cuota que es fijada libremente por las instituciones crediticias y que deberá cancelarse hágase o no uso de aquella.

• Intereses de plazo: intereses que cobran los establecimientos de crédito por la financiación de que hace uso el titular de la tarjeta, liquidados sobre el saldo de la obligación. Las tasas de interés en este caso son fijadas libremente por los establecimientos de crédito, sin exceder las máximas autorizadas legalmente.

De acuerdo con la doctrina el Dr  Hernando Sarmiento Ricaurte, en su libro  La tarjeta de crédito, establece:

“la tarjeta se utiliza como una credencial que distingue e identifica a determinados clientes. Viene a ser, pues, tan sólo un símbolo, la exteriorización del crédito otorgado a determinado cliente, y el cual es concedido para la adquisición de mercancías o servicios, por determinada cantidad, y de acuerdo con las estipulaciones de un contrato de mutuo con interés, que en la mayoría de los casos es rotatorio; esto es, que la disponibilidad de dinero se renueva con los pagos parciales que efectúa el cliente"

De aquí se desprenden los elementos esenciales de las tarjetas de crédito

1.Cuota o Pago mínimo: Es el que el banco calcula cada mes, con relación a tu deuda, para determinar el monto mínimo que debes cancelar de tú crédito.

2.Intereses: Es el costo que debes pagar por tu tarjeta de crédito. Lo encuentras como un valor adicional que se calcula cada mes sobre el saldo de tu tarjeta.

3.Beneficios Adicionales: Dependiendo de tu entidad financiera, algunas tarjetas de crédito tienen beneficios adicionales como seguros para viajes o cobertura nacional, entre otros.

4.Cupo: Es el tope máximo de dinero que puedo gastar con mi tarjeta de crédito.

5.Corte: Fecha mensual, que toma el banco para hacer el cálculo de tu deuda, pago mínimo e interés, que aparecen en tu Estado de Cuenta. Por ejemplo, imagínate que tu fecha de corte son los días 30 de cada mes, en tu Estado de Cuenta llegarán todos los consumos que has realizado con tu tarjeta desde el 1 hasta el 30 del mes en curso, a esos consumos se les sumará los saldos anteriores y se calculará el pago mínimo y los intereses a pagar.

6.Saldo: Es el dinero que debes al banco después de efectuar tus pagos mensuales de intereses, cuota mínima o abono a capital. Por ejemplo, si tu deuda de la tarjeta de de $200.000 pesos, tu pago mínimo de $30.000 y tus intereses de $10.000, tu saldo será de $170.000 pesos, resultantes de restar $200.000 - $30.000. Los intereses no se restan, porque corresponden al costo que estas pagando por tu crédito.

Al momento de adquirir una tarjeta de crédito debe evaluar honestamente si realmente se tiene la capacidad de endeudamiento y de cuanto es el nivel máximo que está dispuesto a pagar cada mes, sin tener en cuenta la marca, si es Visa o Mastercard, debe tener presente las tasas de interés, cuotas de manejo y beneficios que ofrecen los diferentes bancos, y comparar. Esto con el fin de adquirir la tarjeta que mejor supla sus necesidades y se adapte a sus posibilidades.

La Superintendencia Financiera estima que a partir del 1 de julio de 2017, la tasa de usura (referencia para los créditos de consumo y las compras con tarjeta de crédito) bajará hasta quedar en el 31.9%. Hoy es de 33.5%, esto quiere decir las compras, con el llamado dinero plástico, serían más baratas.

En la más reciente Convención Bancaria que terminó en Cartagena, los presidentes de los bancos más importantes del país anunciaron reducciones en estas modalidades de crédito, de entre 2 y 3 puntos, para reactivar la economía.

Hoy los bancos con las tasas de interés más bajas para usar la tarjeta de crédito son el Agrario, Popular, de Occidente y AV Villas.

Por su parte, las tasas más altas las aplican a las tarjetas de crédito los bancos Colpatria, BBVA, de Bogotá y Corpbanca.

Recuerde las tarjetas de crédito son una necesidad no un lujo.



Omar Colmenares Trujillo
  Analista Financiero

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